Ratios d'endettement ABD et ATD : la clé de ton approbation
Avant même de visiter des propriétés, les banques scrutent ces deux ratios. Comprends-les pour optimiser ta demande hypothécaire au Canada.
ABD — Abondement brut de la dette
Le ratio ABD (GDS en anglais — Gross Debt Service) représente le pourcentage de ton revenu brut nécessaire pour couvrir tes frais de logement seulement.
ATD — Amortissement Total de la Dette
Le ratio ATD (TDS — Total Debt Service) est plus global. Il inclut tes frais de logement plus toutes tes autres dettes : auto, cartes, marges, prêts étudiants.
Les seuils critiques
Pour une approbation standard au Canada (avec ou sans assurance SCHL), ces limites doivent être respectées.
32% pour cote < 680 · 39% pour cote 680+
40% pour cote < 680 · 44% pour cote 680+
Exemple concret
Revenu annuel brut : 80 000 $
Revenu mensuel brut : 6 667 $
Qu'est-ce qui compte dans l'ATD ?
Beaucoup d'acheteurs oublient ces éléments qui pèsent lourd dans la balance.
Prêts auto
Le paiement mensuel complet est calculé, pas le solde.
Cartes de crédit
Souvent calculé comme 3% du solde — même si tu paies tout chaque mois.
Marges de crédit
Même non utilisées, certaines marges sont prises en compte.
Prêts étudiants
Le paiement minimum mensuel requis est inclus dans le calcul.
Optimiser tes ratios avant de postuler
Rembourse les soldes
Priorise les petits soldes de cartes de crédit. Ça réduit le 3% mensuel fictif qui alourdit ton ATD.
Évite les nouveaux achats
Ne finance pas une voiture ou du mobilier avant que ton hypothèque soit signée chez le notaire.
Mise de fonds plus haute
Augmenter ta mise de fonds réduit le montant du prêt et donc tes paiements hypothécaires — améliorant directement l'ABD.
Calcule tes ratios maintenant
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